사회초년생을 위한 재테크 5단계 – 월급 200으로 시작하는 부자 루틴

1. 월급 200만 원으로도 가능한 재테크의 시작

사회에 첫 발을 내딛은 사회초년생에게 재테크는 먼 이야기처럼 느껴진다. “모아봤자 얼마 되겠어?”라는 생각이 들기 쉽고, 적은 월급으로는 소비만으로도 빠듯하다. 하지만 많은 금융 전문가들이 입을 모아 말한다. “재테크는 돈의 크기가 아니라 습관의 크기에서 시작된다.”
월급 200만 원으로도 부자 루틴을 시작할 수 있다. 중요한 것은 얼마를 버느냐보다 고정 지출을 줄이고, 꾸준히 자산을 불리는 시스템을 만드는 것이다. 특히 사회초년생은 아직 가계부채가 적고, 소비 성향이 정착되기 전이기 때문에 재무 습관을 만들기 최적의 시기다.
이 시기에 재테크를 시작하면 복리 효과를 가장 길게 누릴 수 있다. 20대 중반에 시작한 투자와 30대 중반에 시작한 투자의 격차는 10년 후 수천만 원 차이로 이어진다. 또한 이 시기는 미래의 투자 판단력과 금융지식을 키우는 훈련기로 삼을 수 있다.
따라서 이 글에서는 월급이 많지 않은 사회초년생도 실천할 수 있는 재테크 루틴 5단계를 통해, 어떻게 안정적으로 자산을 늘려갈 수 있는지 구체적인 전략을 제시한다.

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2. 1단계: 지출 분석 & 2단계: 50:30:20 법칙 적용

첫 번째 단계는 소비 흐름을 파악하는 것이다. 많은 사람들이 한 달이 끝나면 ‘왜 이렇게 돈이 없지?’라고 말한다. 하지만 실제로 지출 내역을 자세히 분석하면 불필요한 소비가 상당히 많다. 카페, 배달, 구독서비스, 간식, 충동구매 등 소액 소비가 전체 지출의 절반 이상을 차지하는 경우도 많다.
이를 해결하기 위해 가계부 앱(뱅크샐러드, 토스, 자산관리앱 등)을 활용해 1~2개월간 수입과 지출을 기록하면 스스로의 소비 성향을 객관적으로 볼 수 있다.
두 번째 단계는 ‘50:30:20 법칙’을 적용하는 것이다. 이는 수입의 50%는 필수 지출(주거비, 식비 등), 30%는 원하는 소비(여가, 취미 등), 20%는 저축 또는 투자로 배분하는 방법이다.
예를 들어 월급 200만 원이라면, 100만 원은 필수 지출로 사용하고, 60만 원은 자율 소비, 40만 원은 저축에 활용할 수 있다. 이 법칙은 단순하지만 매우 효과적이다. 자신의 소비패턴을 규칙 안에 넣어두는 것만으로도 재테크가 시작된다.

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3. 3단계: 비상금 만들기 & 4단계: 자동 저축 시스템 구축

세 번째 단계는 ‘비상금 만들기’다. 재테크에서 가장 중요한 원칙 중 하나는 “돈이 돈을 벌게 하되, 급할 때 꺼낼 수 있는 돈은 따로 마련해두라”는 것이다. 갑작스런 병원비, 사고, 이직, 퇴사 등의 리스크에 대비해 최소 3~6개월치 생활비는 현금성 자산으로 확보해야 한다.
사회초년생이라면 월 생활비 100만 원 기준, 약 300~600만 원 정도의 비상금을 만드는 것이 바람직하다. 이 금액은 CMA 통장이나 입출금 자유계좌, 또는 요구불예금으로 보관하고 절대 투자에 사용하지 않도록 구분해야 한다.
네 번째 단계는 자동 저축 시스템 구축이다. 월급이 들어오면 먼저 저축을 ‘선배분’하고 나머지를 쓰는 시스템을 말한다. 예를 들어 월급일 다음 날 자동이체로 적금, 청약, 투자계좌로 돈이 빠져나가도록 설정한다.
이 시스템의 장점은 소비를 억지로 줄이지 않고도 자연스럽게 저축률을 높일 수 있다는 점이다. 특히 적금, 청약통장, IRP, 연금저축 등 절세형 상품으로 자동이체를 연결하면 세금 혜택까지 동시에 챙길 수 있다. 이처럼 자동화된 시스템은 꾸준함이 생명인 재테크에 있어 큰 힘이 된다.

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4. 5단계: 소액 투자 & 금융 공부 병행

다섯 번째이자 마지막 단계는 ‘소액 투자와 금융 공부’다. 돈을 모으는 데만 집중하면 한계에 부딪힌다. 금리는 낮고, 인플레이션은 지속되기 때문에 투자를 통한 자산 증식이 필수다.
사회초년생이 처음 접할 수 있는 투자 수단은 주식, ETF, 채권형 펀드, CMA, 예금 적금 등 저위험 상품부터 시작하면 좋다. 요즘은 1,000원부터 주식이나 ETF에 투자할 수 있는 플랫폼도 많기 때문에 부담 없이 시작할 수 있다.
중요한 것은 ‘큰돈을 벌겠다’는 목적보다 시장에 대한 감각을 익히고, 투자 습관을 들이는 것이다. 동시에 금융 지식을 병행해서 공부하는 것도 중요하다. 유튜브, 도서, 무료 강의 등에는 질 좋은 금융 콘텐츠가 많다.
또한 매달 투자 수익률을 기록하고, 어떤 전략이 효과적이었는지를 분석하는 습관을 들이면 장기적으로 복리의 힘을 제대로 체험할 수 있다. 결국 부자 루틴은 특별한 재능보다 지속적인 실천과 학습에서 만들어진다.